Close
אחת השאלות הנפוצות שלוקחי משכנתאות שואלים היא מה קורה אם ירצו לפרוע את המשכנתא שלהם או חלק ממנה לפני סיום התקופה. מדובר בנושא חשוב שמכונה "עמלת פירעון מוקדם" ולעיתים גם "קנס משכנתא".
במאמר זה נבין את משמעות העמלה, מתי היא חלה, איך מחשבים אותה, ואילו מסלולי משכנתא יכולים לעזור להימנע ממנה. כמו כן, נוסיף טיפים ודוגמה מעשית שתבהיר את הנושא בצורה טובה יותר.
עמלת פירעון מוקדם נגבית כאשר הלווה מחליט להחזיר את המשכנתא, כולה או חלקה, לפני מועד הסיום שסוכם מראש. היא נועדה לפצות את הבנק על הפסד הרווחים שיכול היה להרוויח מהריבית לאורך כל תקופת ההלוואה. עם זאת, חשוב לדעת שעמלת פירעון מוקדם אינה תמיד חלה, וישנם מסלולים ומשתנים שמשפיעים על גובה העמלה או אפילו מבטלים אותה לחלוטין.
החזר מוקדם של משכנתא עשוי לכלול את העמלות הבאות:
עמלה זו משולמת תמיד, והיא נועדה לכסות את עלויות הטיפול של הבנק. גובהה קבוע ועומד כיום על 60 ש"ח בלבד.
עמלה זו רלוונטית רק להלוואות צמודות למדד. היא נגבית אם הפירעון נעשה בין ה-1 ל-15 בחודש, והיא מחושבת כמחצית משיעור המדד החודשי הממוצע. לדוגמה, אם המדד החודשי הממוצע עומד על 0.2%, והחזרתם 500,000 ש"ח, העמלה תהיה 0.1% × 500,000 = 500 ש"ח. אם תחזירו את המשכנתא אחרי ה-16 לחודש, העמלה הזו לא תחול, אך המדד יחושב על הקרן עד לאותו חודש.
החישוב מתבסס על שלושה פרמטרים עיקריים:
דוגמה מעשית:
נניח שלקחתם משכנתא של 700,000 ש"ח בריבית של 4% לתקופה של 25 שנה. לאחר 7 שנים, נשאר לכם לשלם 500,000 ש"ח על פני 18 שנים. הריבית בשוק כיום ל-18 שנים עומדת על 3%.
הבנק יחשב את עמלת ההיוון כך: הפרש הריביות: 4% – 3% = 1%.
סכום שנותר לתשלום: 500,000 ש"ח.
שנות המשכנתא הנותרות: 18 שנים.
עמלת ההיוון: 1% × 500,000 × 18 = 90,000 ש"ח.
על סכום זה הבנק מחויב לתת לכם הנחה בהתאם לוותק שלכם במשכנתא:
במקרה שלנו, אם אתם משלמים מעל 5 שנים, העמלה תרד ב-30%: 90,000 × 30% = 27,000 ש"ח הנחה.
סכום העמלה לאחר הנחה: 90,000 – 27,000 = 63,000 ש"ח.
תכננו מראש את הפירעון המוקדם.
אם אתם מתכוונים להחזיר סכומים משמעותיים בהמשך, שקלו לשלב מסלולי פריים או משתנים בתמהיל המשכנתא.
נצלו נקודות יציאה.
אם יש לכם מסלול עם ריבית משתנה, נסו לתזמן את הפירעון לנקודת היציאה.
בדקו את המדד.
אם יש לכם הלוואה צמודת מדד, החזירו את הכסף אחרי ה-15 לחודש כדי להימנע מעמלת מדד ממוצע, במיוחד אם אתם צופים מדד גבוה באותו חודש.
יעזרו במחשבון פירעון מוקדם.
בנק ישראל מציע מחשבון שמאפשר לחשב את העמלה המדויקת. כדאי לבדוק לפני ההחלטה.
בעת קבלת אחת ההחלטות הכלכליות החשובות ביותר בחייכם – בחירת משכנתא – חשוב לוודא שאתם מקבלים את ההחלטה הנכונה. תכנון משכנתא חדשה או מחזור משכנתא דורש הבנה מעמיקה של שוק המשכנתאות, ניתוח מסלולים, והתאמת פתרונות פיננסיים אישיים.
המומחים של אוניקס משכנתאות כאן כדי להפוך את התהליך לפשוט, משתלם ובטוח. עם ניסיון רב וידע מקיף, אנחנו מבטיחים לכם:
תכנון מקצועי עם אוניקס משכנתאות מעניק לכם שקט נפשי, חיסכון משמעותי ואסטרטגיה כלכלית חכמה שמתאימה לכם. אל תתפשרו על העתיד שלכם – תכננו את המשכנתא שלכם עם מומחים שמבינים באמת. בואו נדבר היום!
